眼下，正是海南深海网箱金鲳鱼起捕上市的时节。海南省临高县新盈镇头咀村海域，一口口深海网箱排列在海面上，养殖户许电秀的网箱也在其中。

　　这片网箱，曾差点毁于一场超强台风。两年前，台风过境，许电秀的30口网箱被打坏25口，鱼苗流失、饲料断供，损失超过120万元，“当时觉得天塌了。”把他重新拉回这片海的，是当时一笔及时到账的150万元组合贷款。没有抵押物，没有担保人，银行认的是他多年的信用记录和一份重建计划。如今，他的养殖基地早已恢复到灾前水平。

　　临高，海南岛西北部的渔业大县。116公里海岸线，7个渔港，5400多艘渔船，约10万涉海人口，渔业总产值连续27年全省第一。渔民世代耕海，盼着“造大船、闯深海、捕大鱼”。可经营信息散在海上，传统抵押物又少，金融服务一度跟不上。

　　金融活水怎样托起小渔船？海南农商银行临高支行（以下简称“临高支行”）在新盈等渔业重镇布局渔业专营网点，组织专职队伍，把服务送到渔港和船头，被当地渔民亲切地称作“船头银行”。

　　谁家几条船、出海多少年，渔民有了银行看得懂的信用记录

　　台风过后第三天，临高支行的客户经理戴盈华乘小船赶到许电秀的网箱旁，现场清点损毁情况。方案很快敲定：100万元“救灾支持贷”专用于网箱修复和补苗，50万元“经营e贷”用来买饲料。贷款到位后，25口网箱陆续修复，新一批鱼苗投了下去，饲料供应很快恢复。

　　这样的速度，在以前的临高，不可想象。渔村信用环境薄弱，渔民手里没有银行认可的抵押物，担保机构因看不透风险也不愿介入，融资需求处处碰壁。

　　为改变状况，临高支行班子带队到一线摸底。新盈、调楼两个渔业重镇的9个渔村、5000多户渔民，逐村走、逐户问。半年跑下来，摸清了症结：渔民其实有信用，打了多少年鱼、欠不欠钱、船值多少，村里人都清楚，可这些信息没有收录在银行系统里。

　　如何对症下药？关键的药方在当地的抱才渔业合作协会。协会扎根渔村，“人熟、船熟、海熟”。谁家几条船、出海多少年、一季产量多少，心里都有本账。临高支行把这些“软信息”接过来，经协会推荐、支行审核，建起渔民信用“白名单”。

　　银行有了看得懂的信用记录，整村授信延伸到海上。2024年起，临高支行在调楼镇抱才村、新盈镇龙昆村等重点渔村创建整村授信示范村。渔民评上信用户，扫码就能申贷，不用再跑柜台，“个人信誉”实实在在变成渔民手中的融资通行证。

　　这套体系能在码头站住脚，还靠一支特别的队伍。临高支行选客户经理就一条标准：“晒得黑黑的，能上船。”从新盈到调楼，从头咀村到黄龙港，几个人走遍渔港村巷，把办公室搬到码头和造船厂旁。日子久了，练出“见船识价、见人知业”的本事。一条船什么年份、什么配置、值多少钱，上去转一圈心里就有数。

　　信用扎了根，贷款规模水涨船高。临高支行渔业贷款余额近10年来增长逾13倍，近3年累计投放近14亿元，惠及渔民6000余户。即便是休渔季，每月信贷投放仍有约200笔。修船、补网、备油，资金一年到头都有保障。

　　旧船换新，担保破解抵押难题

　　渔船是渔民最值钱的家当。去年12月，海南自贸港正式启动全岛封关运作。封关前夕，各地加快引导渔民淘汰旧船、建造合规的钢质大船。

　　当时，临高在册“三证”齐全的渔船2803艘，占全县渔船总量的51.56%，另有2600多艘处在过渡期。渔民想升级，可一条新船造价动辄上百万元，自有资金远远不够。这让大家都犯了难。

　　难在哪？旧船马上要拆，已经不值钱了；新船还没下水，权证办不下来。银行左右为难：押旧船不可行，押新船押不了。渔民进退两难：融资卡在中间，两头够不着。

　　调楼镇武莲港船主王小玉对此深有体会。2023年9月，他第一次通过临高支行贷款更新渔船。谁料2024年12月，渔船在海上被外轮撞沉。事故认定、保险赔付、收入中断接踵而至。

　　“第一次合作建立了信任，当意外发生时客户再次找到了我们。”临高调楼支行客户经理钟小明回忆。但信任归信任，船没了，按常规流程没法操作。

　　为解纷排难，临高支行引入“船厂阶段性担保+新船抵押”。新船在造船厂建造期间，由船厂出面提供过渡期担保；等船下水试航、渔政核发证书，再以新船办理抵押，置换前期担保。拆旧和建新之间的“担保真空”就此补上。去年5月受理申请，当月发放170万元个人经营贷，新船随后下水。

　　造船厂为什么愿意担保？道理很简单：渔民下单造船，船厂拿到了订单和定金，担保只是在自家业务范围内多承担一道手续。